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30 Aug

¿Qué son los Smart Contracts?


Los avances de las nuevas tecnologías han cambiado el mundo de los negocios de forma radical. Los periódicos impresos tienden a desaparecer porque la gente se informa online, los taxis pierden ingresos a manos de Uber y los hoteles están acorralados por Airbnb. La lista podría ser interminable.

Sin embargo, había una profesión que no parecía haberse visto amenazada por los nuevos desarrollos de hardware y software. Es la de los abogados, que más allá de usar Microsoft Word en lugar de máquinas de escribir y de gozar de rápido acceso al texto de las leyes a través de Internet, poco habían visto alterado su trabajo.

Pero la realidad cambia y la creatividad tecnológica no descansa: llegaron los Smart Contracts y el mundo de los abogados debe estar alerta.

Los Smart Contracts (o contratos inteligentes) son el avance más disruptivo del universo jurídico en décadas. Así de categórico. Algunos, incluso, se animan a decir que hace siglos que esta profesión no amenazaba con cambiar tanto.

Palabras más, palabras menos, los Smart Contracts son aquellos que pueden ejecutarse por sí mismos, sin intermediarios, cuando determinados valores predefinidos se cumplen. Es decir, “dadas una serie de condiciones, los contratos inteligentes se ejecutan de manera automática y autónoma”, explica el Grupo de Investigación sobre Fintech y Economía Digital de Enatic en su artículo “Contratos inteligentes: los smart contract”.

Estos contratos permiten que las personas hagan negocios con desconocidos (incluso con máquinas), normalmente a través de Internet y sin necesidad de involucrar a un ‘intermediario de confianza’ (abogados o escribanos, por ejemplo).

Un Smart Contract es un programa, un soft que activa secuencias, comandos e instrucciones previamente programadas a partir de que se cumplan determinadas condiciones previas en las partes intervinientes. El software automatiza el proceso y habilita que se plasmen las promesas contractuales sin necesidad de la participación del ser humano.

La clave para el éxito de estos contratos inteligentes es su confiabilidad, algo que puede estar dado por un tercero de confianza, por validadores públicos, por una red abierta y descentralizada o, quizás lo mejor, por una combinación de esas tres variables.

En este sentido, tecnologías como blockchain, el soft detrás de la criptomoneda Bitcoin, es una de las alternativas más viables básicamente por su alta seguridad. El sistema garantiza que todos vean la misma información, sin que una parte tenga que confiar en que la otra sea honrada.

Al no poder falsificarse nada de lo que hay bajo blockchain, se convierte en una plataforma ideal para los Smart Contracts. De hecho, hay un antes y un después en el avance de la criptomoneda a partir de la aparición de blockchain.

Cómo afectan los Smart Contracts a la banca

Smart Contract Colade

Los bancos son tierra fértil para los Smarts Contracts, se podría decir –sin temor a error– que el sistema bancario dependerá de estos contratos tarde o temprano. Según el último informe de BBVA sobre la situación de la economía digital, los Smart Contracts podrían convertirse en una ola de transformación en la banca.

Su valor es amplio y se asienta en la automatización de procesos y en la flexibilización y fiabilidad de procesos actuales. Según el estudio “Smart Contracts in Financial Services: Getting from Hype to Reality”, elaborado en 2016 por Capgemini Consulting, con los Smart Contracts “los clientes bancarios se beneficiarán con productos más competitivos en hipotecas, préstamos y pólizas de seguro, junto con procesos más simples, libres de las molestias y de las malas experiencias de la actualidad”.

De acuerdo con la investigación, la banca de inversión se verá beneficiada en la negociación y liquidación de préstamos y en un crecimiento adicional de entre el 5% y el 6% en la demanda futura, lo que llevaría a nivel mundial a ingresos adicionales de entre 2 mil y 7 mil millones de dólares.

En el caso de la banca minorista, “la industria de préstamos hipotecarios se beneficiará significativamente mediante la adopción de contratos inteligentes y los clientes podrían esperan ahorros de entre 480 y 960 dólares por préstamo”. Los bancos, en tanto, “podrían reducir costos en el rango de los 3 mil a los 11 mil millones de dólares anuales en costos de procesamiento en los mercados estadounidense y europeo”.

El informe dice que en el rubro “seguros de automóviles”, los contratos inteligentes podrían resultar en 21 mil millones de dólares anuales de ahorro de costos a nivel global a través de la automatización y la reducción de gastos generales de procesamiento en el manejo de los reclamos.

En el caso de los asegurados, “también podrían esperan primas más bajas, ya que las aseguradoras podrían transferir una porción de sus ahorros anuales a ellos”.

En Latinoamérica

Smart Contract Colade

En América Latina, la aplicación de Smart Contracts es todavía incipiente y se basa en pequeños desembarcos de programas de desarrollo que las casas centrales de los bancos están ensayando en sus filiales locales.

Por ahora, lo que más avanza en la región es la investigación y no la aplicación masiva. En la Argentina, por ejemplo, un grupo de emprendedores creó la plataforma RSK para agregar capacidades de contratos inteligentes al ecosistema Bitcoin. RSK Labs ingresó en 2016 al programa BizSpark Plus de Microsoft, que impulsa startups y emprendimientos. Esta alianza generó el lanzamiento de Ginger, una plataforma que ofrece Blockchain como servicio a mineros de Bitcoin.

Se espera que el sector de las aseguradoras sea uno de primeros en adoptar los Smart Contracts en Latinoamérica ya que su estructura sería la más permeable. “Si las aseguradoras son lo suficientemente audaces como para atreverse a probar la eficacia de las posibilidades que ofrece Blockchain [y los contratos inteligentes que ello implica] lanzando nuevos productos y servicios, sin temor a cometer errores para aprender en el camino, podemos estar ante un cambio sin parangón dentro del sector”, dijo a El Economista Gonzalo Gómez Lardies, coautor del LibroBlockchain.com y responsable de Transformación Digital en Informática en El Corte Inglés.


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